Обеспечение кредита

Банки живут в основном за счет кредитования денег. Так что есть одна вещь, которая им не нужна: безнадежные ссуды. Чтобы избежать сбоев, используется несколько механизмов. Начиная с проверки кредитоспособности заявителя до обеспечения кредита или ссуды. В зависимости от типа кредита у банков есть несколько вариантов на выбор.

В случае ссуды без определенной цели, в отличии, например, от ссуды на покупку автомобиля, не нужно вносить особый залог. Здесь в качестве залога достаточно регулярного дохода. Поэтому заранее очень тщательно проверяется, покрывает ли зарплата текущие обязательства и бремя кредита.

Дополнительные гарантийные депозиты требуются только в исключительных случаях и для некоторых специальных форм мгновенного кредита. Здесь мы объясняем, какое обеспечение по кредиту доступно.

Важная информация

В наши дни накопительное страхование жизни больше не обеспечивает привлекательной защиты для кредитных организаций. Вместо этого предпочтение отдается недвижимости.

Почему кредиты обеспечены?

С точки зрения клиента, соглашение о залоге кредита является непопулярной необходимостью, которую нельзя игнорировать с некоторыми кредитными заявками. Любой, кто имеет недостаточный кредитный рейтинг или требует определенную сумму кредита, должен предоставить обеспечение — или не получит кредита.

Исследование «Отчета о потребительских платежах», показывает, насколько важным является обеспечение ссуды для банков. Оно показывает, что около 41 процента людей когда-либо были неплатежеспособными, а это означает, что они не могли вовремя выплатить свои долги. 21 процент говорят о себе, что они не всегда платежеспособны.

Поскольку люди не могут выплатить свои долги так надежно, как можно было бы подозревать, банкам нужен залог, чтобы иметь возможность ссужать деньги. Банки еще не обязаны брать залог по ссуде. И наоборот, защита для банка всегда означает защиту для его клиентов. Если дело доходит до чрезвычайной ситуации, финансист может или должен продать ценную бумагу.

Что делает надежность ссуды?

Обеспечение ссуды особенно хорошо, если банк может легко получить залог, а продажа в чрезвычайной ситуации является многообещающей. Таким образом, ценная бумага в идеале должна соответствовать следующим критериям:

• Простая оценка (поскольку высокие затраты на оценку делают ссуды более дорогими и делают небольшие ссуды, в частности, непривлекательными)
• хорошая взаимозаменяемость
• низкая потенциальная амортизация в течение срока кредита
• Независимость от финансового положения заемщика.

Обеспечение кредита — что такое дифференциация?

Личная и имущественная безопасность

Сначала проводится различие по типу защиты. В результате возникает два типа обеспечения кредита: личное обеспечение и имущественное или реальное обеспечение. Особенностью личной безопасности является то, что помимо фактического заемщика ответственность за ссуду несет третий договорный партнер. Так обстоит дело, например, с поручительством или гарантией. Реальная уверенность, в свою очередь, основана на реальных активах. Они в основном используются в случае залога, передачи в залог и залога недвижимого имущества (земельный сбор и ипотека).

Дополнительные и абстрактные ценные бумаги

Второй критерий, по которому различается залог по кредиту, — это зависимость от суммы требования. Связана ли гарантия напрямую со ссудой или она продолжает существовать, даже если долг уже выплачен? Если обеспечение зависит от существующего требования и, следовательно, заканчивается выплатой, говорят о дополнительном обеспечении. Лучший пример этого — гарантия.

Если обеспечение по ссуде сохраняется независимо от конкретного требования, это неакторное обеспечение, которое также называется абстрактным или фидуциарным обеспечением. К ним относятся гарантии, плата за землю и уступки в качестве залога. Последний часто используется для авто кредитования, когда автомобиль обеспечивает залог по ссуде, необходимой для его покупки.

Какие бывают виды залога по кредиту?

После экскурсии в теорию, теперь практика. При предоставлении ссуд банки полагаются на четыре формы обеспечения ссуды:

• гарантия,
• залог,
• уступка обеспечения или требований,
• Залог и ипотека, последняя подразделяется на земельный сбор и ипотеку.

Самая важная безопасность: доход

Самым важным залогом был и остается доход. Подписывая кредитный договор, клиент дает банку возможность наложить арест на зарплату, если выплаты в рассрочку прекратятся или полностью не сработают. До начала ареста банк напоминает о платежах и дает клиенту возможность отреагировать. Это правило применяется не только к обычным мгновенным кредитам, но и ко всем формам так называемого кредита без проверки. Если вы попали в затруднительное положение и больше не можете платить взносы по мгновенной ссуде, эксперты советуют вам немедленно обратиться в банк и договориться об отсрочке рассрочки или снижении ставки.

Гарантия

Если залога заявителя недостаточно для желаемой ссуды, т.е. если его кредитоспособность не указана, он может предоставить поручительство. Поручительство обязуется урегулировать требования банка, если заемщик больше не сможет выплачивать взносы. Для этих целей необходимо заключить договор между кредитором (банком) и гарантом, так называемый договор гарантии.

Гарантия обычно заканчивается, когда ссуда выплачивается на 100 процентов. Таким образом, гарантия является дополнительным залогом. Это связано с требованием. Кроме того, применяется следующее: сумма гарантии всегда соответствует текущим обязательствам заемщика.

Обратите внимание на эту форму обеспечения кредита: в контексте обычной гарантии поручители имеют право возражать против заблаговременных действий. Что это означает: банк должен сначала исчерпать все доступные средства, включая потерю права выкупа, чтобы по-прежнему получать деньги от кредитора. Только после этого требование кредитора переходит к поручителю. Возражение против заблаговременного действия исключается, если поручитель добровольно отказывается от него, судебное преследование кредитора затрудняется ходом дела, кредитор является неплатежеспособным (производство по делу о несостоятельности) и если обращение взыскания не приведет к желаемому результату.

Гарантии часто используются для автокредитов, когда только заемщик не обладает достаточной кредитоспособностью. На практике родители или бабушки и дедушки часто выступают в качестве поручителей, особенно для молодых людей, которые хотят купить свою первую машину.

Гарантия и принятие долга

Гарантия и принятие долга аналогичны поручительству. В случае гарантии есть так называемый гарант. Он выступает за возврат кредита и гарантирует возмещение любого ущерба, причиненного заемщиком. Принятие долга характеризуется тем, что другое лицо несет ответственность по иску вместе с должником (солидарная ответственность).

Что такое ссуда в залог?

Одним из наиболее распространенных видов залога по кредиту является передача права собственности. Проще всего объяснить это на типичном примере: автокредиты. Он основан на физической безопасности, в частности на транспортном средстве. В этом случае автомобиль является объектом безопасности.

В рамках передачи в залог заемщик остается владельцем транспортного средства. Так что он может и дальше использовать его. Владелец — банк как кредитор. В этом контексте говорят о фидуциарной собственности. В контракте указывается, какая позиция закреплена за кредитором в качестве обеспечения. Например, для автомобиля или мотоцикла по номеру шасси. Банки также часто получают Свидетельство о регистрации Части II. Для других объектов отмечается идентификационный номер или делается точный эскиз.

Однако такая форма предоставления залога часто сопряжена с высоким риском для банка: стоимость залога может колебаться. Дизельный скандал — хороший тому пример. Транспортные средства, затронутые скандалом с выбросами, могут быть проданы только по значительно более низкой цене и не могут выплачивать банкам адекватную компенсацию.

Залог

В случае залога право собственности и владение являются зеркальным отражением тех, которые имеют место в случае уступки в качестве обеспечения. Заемщик остается владельцем залога, а ссудодатель становится собственником. Он получает право эксплуатировать вещь или право до погашения ссуды.

Диапазон вещей или предметов, которые можно передать в залог, велик. Начиная с займ под залог автомобиля, золота, украшений и картин и заканчивая электронными устройствами. Вещи обычно передаются кредитору. Также ему может быть предоставлена ​​совместная собственность. Залоговые права — это остатки на счетах в банках или страхование жизни и пенсионное страхование. Залог возникает из-за того, что обе стороны — кредитор и должник — договариваются о залоге. В случае ссуды по полису, то есть заимствования из вашей собственной жизни или пенсионного страхования, полис служит в качестве обеспечения.

Залог на недвижимость

Когда речь идет о недвижимом имуществе, как правило, о земле, применяются так называемые залоговые права. Они участвуют в финансировании каждого строительства и регистрируются в земельной книге. Различают ипотеку и земельный сбор.

1. Ипотека: ипотека связана с требованием банка и, следовательно, является дополнительным обеспечением. Если кредит на строительство был погашен, срок ипотеки истекает. Однако, если должник не может обслужить ссуду, банк имеет возможность принудительно продать имущество с аукциона. Поэтому ссуды, обеспеченные ипотекой, называются ипотечными ссудами.
2. Земельный сбор: в отличие от ипотеки, земельный сбор может существовать даже после долгого погашения кредита. Он будет удален только в том случае, если об этом прямо попросят ответственного нотариуса. Преимущество: плату за землю легче обрабатывать, и она стоит меньше, если кредит будет снова получен в более поздний срок. Тогда вы можете просто вернуться к земельной плате, уже внесенной в земельный кадастр.Кроме того, полезно знать, что ценные бумаги земельной платы не основаны на текущих рыночных ценах. Вместо этого определяется устойчиво достижимая стоимость ипотечного кредитования, которая затем снижается за счет «стрижки». Это означает, что значения безопасности остаются неизменными даже во время кризиса.

Похожие статьи